Định dạng ISO 20022 là một tập hợp dữ liệu và tin nhắn được tích hợp vào thanh toán tức thời hoặc bất kỳ giao dịch xuyên biên giới nào khác.
Thông tin về những ước tính mới nhất của Ngân hàng Phát triển Châu Á về khoảng cách tài chính thương mại toàn cầu đã thu hút sự chú ý của tôi. Và, mặc dù tôi không thể hứa hẹn một giải pháp nhanh chóng cho khoản chênh lệch 2,5 nghìn tỷ USD giữa nguồn tài trợ thương mại cần thiết so với nguồn tài chính sẵn có, nhưng tôi muốn lưu ý các bạn về một đoạn rất quan trọng trong báo cáo của ADB.
Nó tuyên bố: “Số hóa thương mại toàn cầu có thể giảm bớt khoảng cách, nhưng nó bị cản trở do thiếu các tiêu chuẩn hài hòa”.
Như đã nêu trước đây, tôi hiểu một vấn đề như thế này không thể khắc phục được chỉ trong một đêm hoặc thông qua một lần cải tiến. Chuyên môn của tôi là về công nghệ tài chính và nhắn tin, đó là lĩnh vực giao thoa với tài chính thương mại.
Chính ở giao lộ này, tôi có thể tìm thấy ít nhất một phần giải pháp cho vấn đề trị giá 2,5 nghìn tỷ USD này. Ở đây tôi đang nói về định dạng thông báo ISO 20022 mà tôi sẽ cố gắng làm sáng tỏ ở đây, cũng như cung cấp một số gợi ý/giá trị để áp dụng nó.
ISO 20022: Phổ biến nhưng chưa được hiểu rõ
Vừa trở về từ một hội nghị ngân hàng quốc tế, tôi có thể nói với bạn rằng nhận thức về ISO 20022 rất cao, nhưng việc hiểu được tác động tiềm tàng của nó vẫn còn là một công việc đang được tiến hành.
Trong bối cảnh tài chính thương mại, hiểu được tác động đó có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa một thỏa thuận thắng hay thua hoặc sự khác biệt giữa một giao dịch an toàn hay gian lận. Định dạng ISO 20022 là một tập hợp dữ liệu và tin nhắn được tích hợp vào thanh toán tức thời hoặc bất kỳ giao dịch xuyên biên giới nào khác.
Nó không chỉ đơn thuần là chuyển tiền. Nó mang theo một câu chuyện kể về lý do giao dịch diễn ra, ai tham gia và theo các điều khoản và điều kiện nào. Trước khi nó ra đời, các quốc gia và tổ chức khác nhau có định dạng nhắn tin riêng, dẫn đến nhầm lẫn, kém hiệu quả và sai sót.
Các khoản thanh toán xuyên biên giới không thể đáp ứng được bất kỳ hành lý nào trong số đó và với ISO 20022, có một tiêu chuẩn và giao thức thống nhất, được công nhận trên toàn cầu mà tất cả các tổ chức có thể tuân theo.
Định dạng này chứa loại dữ liệu và tường thuật nào? Nó bắt đầu bằng việc xác định từ đầu đến cuối và xác thực trước tất cả các bên trong một giao dịch, cũng như tất cả các bên trung gian.
Nó cũng chỉ định các đường ray thanh toán (ví dụ: SEPA-Inst, Swift) và chứa bảng phân tích chi tiết về hóa đơn hoặc dữ liệu liên quan đến hóa đơn, chẳng hạn như số hóa đơn, ngày tháng và các mục hàng cụ thể. Ngoài ra, một tính năng đặc biệt liên quan đến tài trợ thương mại có thể bao gồm các tham chiếu đến Thư tín dụng, Vận đơn hoặc các tài liệu cần thiết khác. Nếu một giao dịch không thể được xử lý, nó sẽ chứa thông tin chi tiết về lý do trả lại hoặc từ chối. Điều này rõ ràng mang lại sự hài hòa và minh bạch cho những gì vốn là một quá trình không rõ ràng.
Xem xét những lợi thế của ISO, thật khó để tin rằng các ngân hàng không vượt qua con đường kỹ thuật số để đến với bất kỳ đối tác nào có thể cung cấp cho họ lời khuyên và thực hiện việc áp dụng nó.
Nhiều giải pháp công nghệ tài chính ngân hàng hiện đại hỗ trợ ISO 20022 ‘ngoài luồng’. Các ngân hàng nên tham khảo ý kiến của các nhà cung cấp phần mềm để đảm bảo hệ thống của họ tương thích hoặc có thể được nâng cấp để hỗ trợ tiêu chuẩn. Swift là người đề xuất chính cho ISO 20022 và đang chuyển dịch vụ nhắn tin của mình sang tiêu chuẩn này.
Nhưng thực tế là ISO 20022 đã phải chịu những thời hạn, nhiệm vụ và áp lực pháp lý. Trên thực tế, chỉ vào ngày 26 tháng 10 vừa qua, việc triển khai các chương trình thanh toán SEPA theo lịch trình vào ngày 1 tháng 11 cho phiên bản 2019 của ISO 20022 đã bị hoãn lại bốn tháng đến tháng 3 năm 2024 sau khi Hội đồng Thanh toán Châu Âu kết luận rằng ít nhất hai quốc gia trong mạng SEPA không thể’ không đáp ứng được thời hạn.
Tại Vương quốc Anh, các ngân hàng phải kết nối với khả năng ISO 20022 trước tháng 3 năm 2023 để thực hiện các khoản thanh toán Tổng thanh toán theo thời gian thực (RTGS). Họ sẽ cần gửi và nhận tin nhắn ISO trước tháng 11 năm 2025, phù hợp với thời hạn sử dụng ISO của Hoa Kỳ.
Ba cấp độ sử dụng ISO 20022
Cuộc thảo luận về thời hạn này dẫn tôi đến ba cấp độ sử dụng ISO 20022, điều này cũng sẽ cung cấp một số lời khuyên về cách các ngân hàng có thể đẩy mạnh việc sử dụng ISO trước khi họ được yêu cầu phải làm như vậy. Khi tôi đề cập đến việc các ngân hàng ở Vương quốc Anh phải kết nối với thông báo ISO, điều đó có nghĩa là cấp độ sử dụng đầu tiên và cơ bản nhất.
- Mức độ kết nối
Ở cấp độ “được kết nối” này, có phần kết nối kỹ thuật và phần tử kết nối nhắn tin. Việc kết nối kỹ thuật sẽ yêu cầu sự điều chỉnh của các hệ thống cốt lõi và cổng thanh toán để phù hợp với các tiêu chuẩn ISO. Các nhóm CNTT cũng sẽ cần điều chỉnh kiến trúc của mình để thay đổi các giao thức đối chiếu và sàng lọc các biện pháp trừng phạt. Sau đó, có phần hai của giai đoạn kết nối ISO, dữ liệu nhắn tin.
Bước này phức tạp hơn vì ngân hàng phải thay đổi thông tin gửi và nhận. ISO yêu cầu một bộ thông tin toàn diện hoàn toàn mới.
- Mức độ sẵn sàng cho thị trường
Điều này được đặc trưng bởi việc hoàn thiện cơ sở hạ tầng được nâng cấp (giai đoạn một) đến mức không ảnh hưởng đến hoạt động hàng ngày. Một số lỗ hổng có thể cần giải quyết trong giai đoạn này bao gồm giới thiệu nhà cung cấp mạng mới, tùy chọn API mới, phương thức thanh toán mới như thanh toán tức thời và các dịch vụ lớp phủ như Yêu cầu thanh toán. Bạn có thể gửi và nhận tin nhắn ISO vào thời điểm này, đây là một bước tiến lớn trong quá trình di chuyển kỹ thuật số rất cấp bách đối với các ngân hàng. - Cấp độ gốc ISO
Ở đây, tất cả các hệ thống đều có kiến trúc phù hợp, dữ liệu phù hợp và định dạng phù hợp. Các yếu tố có thể truy cập được dành cho ISO gốc (ngoài khối lượng dữ liệu và phân tích rõ ràng) bao gồm thanh toán theo thời gian thực và thanh toán theo thời gian thực, chi phí thấp hơn thông qua xử lý xuyên suốt tốt hơn, định vị tiền mặt được cải thiện và khả năng cân bằng thời gian thực dẫn đến giám sát và theo dõi chặt chẽ hơn giao dịch, tính minh bạch để đáp ứng các quy định hiện hành và mới, đồng thời cải thiện tính ổn định của hệ thống thanh toán.
Đạt được trạng thái gốc ISO là một hành trình đầy thách thức nhưng cần thiết đối với tài chính thương mại. Không sớm thì muộn, tôi kêu gọi bất kỳ chuyên gia nào trong lĩnh vực này hãy liên hệ với đối tác fintech của bạn để bắt đầu tiến lên cấp độ tiếp theo.
Việc tiếp cận thông điệp ISO 20022 dành cho các ngân hàng tài chính thương mại kết hợp việc triển khai kỹ thuật, quan hệ đối tác, đào tạo và sự tham gia liên tục với hệ sinh thái tài chính rộng lớn hơn. Với những lợi ích và sự thay đổi toàn cầu hướng tới tiêu chuẩn này, đây là một khoản đầu tư rất đáng thực hiện.