Sự xuất hiện của ISO 20022 mới được thiết lập để tạo ra một tiêu chuẩn thanh toán điện tử quy định mới cho ngành, nhưng một số tổ chức tài chính được trang bị tốt hơn cho việc tích hợp nó so với các tổ chức khác.
Marcus Treacher, Chủ tịch điều hành của RTGS.global, viết cho Payment Expert về lý do tại sao các ngân hàng truyền thống phải cố gắng bắt kịp tiêu chuẩn mới và bối cảnh thanh toán đã phát triển nhanh chóng như thế nào để đáp ứng nhu cầu giới thiệu ISO 20022 vào năm 2025.
ISO 20022 xuất hiện lần đầu vào năm 2004 khi nó được giới thiệu như một sự phát triển trong tương lai của các tiêu chuẩn thanh toán toàn cầu. Giờ đây, khi thời hạn năm 2025 sắp đến gần, điều đó sắp trở thành hiện thực.
Nhưng các ngân hàng đã sẵn sàng chưa? Hay sự thay đổi này khiến họ sợ hãi?
Việc áp dụng tiêu chuẩn nhắn tin mới này giữa các khoản thanh toán toàn cầu sẽ khiến MT (loại tin nhắn) của SWIFT sắp ngừng hoạt động. Một năm trước, báo cáo cho thấy 63% ngân hàng trên toàn cầu sẽ không đáp ứng được thời hạn 2025, vậy tại sao nhiều ngân hàng lại chần chừ?
Thách thức tạo ra cơ hội và việc chuyển đổi sang ISO 20022 cũng không ngoại lệ. Nó chỉ yêu cầu các ngân hàng tập trung vào cách thiết lập sự thay đổi của thị trường này để cải thiện hoạt động thanh toán xuyên biên giới tốt hơn.
Thị trường cần gì?
Tiêu chuẩn MT cũ phù hợp với nhu cầu của thị trường tại thời điểm nó được tạo ra, nhưng nó không theo kịp bối cảnh thanh toán ngày nay. Nó cho phép các ngân hàng trao đổi các thông điệp tài chính có cấu trúc riêng lẻ, nhưng nó bị hạn chế.
Sau đó là ISO 20022, với lược đồ chuẩn của nó. Sử dụng mô hình dữ liệu chuyển đổi giữa các định dạng dữ liệu khác nhau là một cải tiến lớn so với mô hình tiền nhiệm vì điều đó có nghĩa là các tổ chức tài chính có thể trao đổi giá trị suôn sẻ hơn nhiều.
Các công ty hiện đang phải đối mặt với một vấn đề hòa giải khá quan trọng. Sau một số giao dịch, tất cả đều ở các định dạng khác nhau, chúng kết thúc với một cơ sở dữ liệu gồm các con số không có tài liệu tham khảo, chỉ có số lượng và khiến việc phân loại trở nên đau đầu.
ISO 20022 khiến tất cả biến mất. Nhưng quá trình chuyển đổi đòi hỏi những gì?
Lộ trình ISO 20022
Các ngân hàng có cam kết quan trọng trong việc chuyển đổi sang ISO 20022. Để nắm bắt được mức độ thay đổi của các ngân hàng, hãy xem xét mức độ phức tạp và các đặc điểm khác nhau mà mỗi tuyến của mạng lưới Tàu điện ngầm Luân Đôn sở hữu.
Bạn có các tuyến mới hơn, sạch hơn, nhanh hơn như Tuyến Elizabeth hoặc Tuyến Jubilee, có màn hình Perspex ở giữa sân ga và tàu. Tuy nhiên, các tuyến cũ hơn, chẳng hạn như Tuyến phía Bắc, vẫn được xây dựng như ban đầu với trải nghiệm chậm hơn, khó chịu hơn và kém an toàn hơn cho hành khách.
Tuy nhiên, để cải tạo tất cả các nhà ga theo các biện pháp an toàn mới, Bộ Giao thông vận tải London sẽ phải cam kết làm việc (tốn kém) trong nhiều năm, chưa kể đến việc quản lý khoảng 294 triệu hành trình ước tính diễn ra trên Tuyến phía Bắc mỗi năm.
Đây chính là thách thức mà các ngân hàng phải đối mặt. Tất cả họ đều đã chi rất nhiều tiền cho các hệ thống tại chỗ, có cấu trúc của mình, trong khi hiện tại, mọi thứ trên đám mây đều linh hoạt hơn nhiều. Để họ thực hiện một sự thay đổi nhanh chóng không phải là điều đơn giản, những nâng cấp nhỏ có thể dễ dàng mất tới cả năm. Chưa kể nếu có sự cố xảy ra, trong trường hợp đó, tác động có thể lớn hơn nhiều, lần này có thêm nguy cơ gây tổn hại đến danh tiếng của doanh nghiệp.
Vì vậy, khi phải đối mặt với áp lực phải thay đổi hệ thống máy tính hoặc bất kỳ thứ gì có thể vận hành từ xa, không có gì ngạc nhiên khi các ngân hàng thường chọn không làm gì cả.
Vấn đề trở nên phức tạp hơn khi các ngân hàng lâu đời không được thiết kế để trở thành công ty công nghệ, chúng được thiết kế để trở thành người cho vay: vay tiền, đầu tư tiền. Đây là cách các ngân hàng đã được vận hành và những người cho vay không muốn thực hiện bất kỳ thay đổi lớn nào.
Mặt khác, các ngân hàng thách thức không phải đối mặt với mức độ tương tự của vấn đề này và có khả năng tốt hơn để đưa những cải tiến mới vào thị trường ngay từ đầu. Được trang bị với sự linh hoạt cao hơn, những người mới này cũng đã sẵn sàng cho những thay đổi mạnh mẽ về quy định mà thị trường thanh toán dễ bị ảnh hưởng. Họ là Tuyến Elizabeth trong sự tương tự tiếp tục này.
Tuy nhiên, đối với các ngân hàng, chúng ta đã đến một giai đoạn chuyển đổi thị trường không thể bỏ qua. Thời hạn ISO 20022 đang đến gần và các ngân hàng cần phải đáp ứng với sự thay đổi.
Các ngân hàng đã thay đổi như thế nào
Trong quá khứ, các ngân hàng đã nắm giữ đủ tầm ảnh hưởng như một nhóm để tác động đến các quyết định của ngành có thể tác động đến họ. Nói chung, các chính phủ đã để họ yên.
Mọi chuyện đã diễn ra như vậy trong một thời gian dài vì một lý do rất chính đáng. Trước cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, đã có một thỏa thuận rộng rãi về việc nâng cấp. Các ngân hàng lẽ ra phải đầu tư hàng triệu bảng Anh để nâng cấp thông điệp của họ. Sau đó, thị trường sụp đổ, các ngân hàng trở nên quá ngại rủi ro khi chi tiền vào việc nâng cấp cơ sở hạ tầng, các giám sát viên quyết định cho họ nghỉ phép nên toàn bộ dự án bị đóng băng.
Tuy nhiên, các ngân hàng hiện đang dần nâng cấp và ISO 20022 đang trở nên phổ biến hơn trong ngành, đặc biệt là trong số các công ty fintech mới và đang mở rộng quy mô.
Trước đây, điều duy nhất mà các ngân hàng lớn phải tự bảo vệ mình trong một thị trường ngày càng cạnh tranh là số tiền khổng lồ mà họ nắm giữ, điều đó có nghĩa là họ đã có thể vượt qua những cơn bão lớn trong những năm qua. Nhưng cuối cùng, họ không thể tiếp tục chơi trò chơi này.
Một thị trường cạnh tranh
ISO 20022 sử dụng loại thông báo có tên XML hoặc Ngôn ngữ đánh dấu mở rộng. 15 năm trước, mọi người nghĩ về việc máy tính gửi tin nhắn cho nhau – gần giống như ngôn ngữ viết. Đây là cách các ngân hàng đã hoạt động trong nhiều năm.
Tuy nhiên, điều đã xảy ra kể từ đó là các hệ thống máy tính đã trở nên được kết hợp chặt chẽ hơn với nhau giữa các tổ chức khác nhau. Với các chương trình chạy độc lập trên đám mây, việc trao đổi thông tin giữa chúng đã trở nên tương tác hơn rất nhiều, thay đổi từ nhắn tin sang API.
Bằng cách này, hàng triệu chương trình trên khắp thế giới không còn gửi tin nhắn cho nhau nữa mà thay vào đó đang nói chuyện trực tiếp với nhau – và ISO 20022 là ngôn ngữ chung cho thế giới điện toán nói mới này. Sự thay đổi cách sử dụng này khiến việc nâng cấp lên ISO 20022 càng trở nên quan trọng hơn.
Và khi các ngân hàng hiện đang bắt đầu nâng cấp hệ thống nhắn tin lỗi thời của họ lên ISO 20022, các công ty fintech tăng trưởng nhanh đã bắt đầu chuyển sang và hiện đã xác định ngôn ngữ nói giữa các chương trình máy tính bằng ISO 20022.
Không thể phủ nhận điều đó, các tổ chức mới hơn đang ở vị thế mạnh mẽ hơn nhiều để đáp ứng với việc thay đổi các tiêu chuẩn ISO như năm 20022, đơn giản vì chúng không bị đè nặng bởi các quy trình đã được thiết lập trực tiếp vào nền tảng của chúng.
Tuy nhiên, cơ hội mà ISO 20022 mang lại cho các ngân hàng từ quan điểm hiệu quả, chi phí, khả năng phục hồi và tuân thủ sẽ đủ để thúc đẩy động lực thay đổi ngay cả ở những tổ chức lâu đời nhất.
Chấp nhận sự thay đổi để tốt hơn
Sự thay đổi ở quy mô này có thể đáng sợ. Việc chuẩn bị cho thời hạn ISO 20022 2025 đòi hỏi một số ngân hàng phải làm việc nhiều hơn – đó không chỉ là sửa chữa bề ngoài mà là những thay đổi lớn đối với “hệ thống ống nước” của ngân hàng.
Tuy nhiên, điều quan trọng là chúng ta không né tránh sự thay đổi. Nền kinh tế toàn cầu đang rất cần nền tảng thanh toán mượt mà hơn – và ngành tài chính có vị thế hoàn hảo để trợ giúp. Những người táo bạo và nhanh nhẹn nhất trong ngành sẽ là những người thúc đẩy sự thay đổi thực sự và định hình thị trường trong tương lai.
Vì vậy, tùy thuộc vào các tổ chức này liệu họ có sẵn sàng đón nhận sự thay đổi và tiến lên với tư cách là người dẫn đầu thị trường hay nhìn các đối thủ cạnh tranh vượt qua họ.