Vào tháng 11 năm 2025, khi thời gian cùng tồn tại MT và MX hiện tại kết thúc, tất cả lưu lượng truy cập Swift cho thanh toán và báo cáo xuyên biên giới (CBPR+) sẽ tuân theo tiêu chuẩn ISO 20022.
Giới thiệu ISO 20022
ISO 20022 được Tổ chức Tiêu chuẩn hóa Quốc tế (ISO) định nghĩa là “một cách tiếp cận tiêu chuẩn hóa duy nhất (phương pháp, quy trình, kho lưu trữ) được sử dụng bởi tất cả các sáng kiến về tiêu chuẩn tài chính”.
Nó được coi là thế hệ tiêu chuẩn thông điệp tài chính tiếp theo dựa trên các đặc điểm chính của ngôn ngữ chung với dữ liệu có cấu trúc và phong phú. Thật vậy, Swift (nhà cung cấp dịch vụ nhắn tin tài chính an toàn hàng đầu thế giới) đang trong quá trình chuyển các thông báo thanh toán và quản lý tiền mặt từ định dạng MT cũ sang tiêu chuẩn ISO 20022 (MX).
ISO 20022 về tài trợ thương mại: Lợi ích, thách thức và chi phí
Định dạng Swift MT đã trở thành tiêu chuẩn cho các thông điệp tài chính thương mại từ những năm 1980. Chuyển nhanh đến ngày hôm nay, gần nửa thế kỷ sau, sức mạnh xử lý, băng thông và dung lượng lưu trữ đã tăng lên rất nhiều cùng với nhu cầu công nghệ ngày càng tăng trong lĩnh vực ngân hàng.
Trong lĩnh vực tài chính thương mại, xu hướng số hóa, minh bạch và tự động hóa đang tiếp tục được thúc đẩy trong môi trường có các yêu cầu tuân thủ và quy định ngày càng tăng.
Việc chuyển đổi từ MT sang tiêu chuẩn ISO 20022 sẽ có tác động gì đến hoạt động tài trợ thương mại toàn cầu? Khi ngành thanh toán và quản lý tiền mặt đang phát triển theo thời gian thực, sẽ có những lợi ích , thách thức và chi phí liên quan đến quá trình chuyển đổi bán buôn như vậy. Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn những điều này qua lăng kính tài chính thương mại.
Những lợi ích
Trọng tâm của ISO 20022 là việc giới thiệu dữ liệu có cấu trúc chặt chẽ hơn. Tính năng chính của ISO 20022 là khả năng sử dụng lại các thành phần thông điệp và nghiệp vụ trên tất cả các thông báo bằng cú pháp XML. Điều này mang lại độ chi tiết dữ liệu đáng kể so với định dạng MT hiện có. Đương nhiên, dữ liệu phong phú hơn có thể cải thiện độ chính xác, hiệu quả và báo cáo.
Ví dụ: địa chỉ của một bên ở định dạng ISO 20022 có các thành phần có cấu trúc riêng biệt để xác định rõ ràng từng phần của địa chỉ, trong khi tên và địa chỉ trên thông báo MT tài trợ thương mại hiện tại không có cấu trúc, được gộp lại với nhau và giới hạn chỉ trong 4 dòng, 35 ký tự.
Lợi ích hữu hình của tính chi tiết nâng cao mà ngành thanh toán đáng lẽ phải trải qua là ít xảy ra sai sót hơn trong các lệnh trừng phạt và sàng lọc tuân thủ, vì các biện pháp kiểm soát như vậy có thể cụ thể hơn trong đó các yếu tố dữ liệu chính xác đang được kiểm tra.
Các yêu cầu pháp lý trong lĩnh vực tài trợ thương mại thường vượt xa các biện pháp trừng phạt và sàng lọc tuân thủ thường liên quan đến thanh toán xuyên biên giới. Nhiều ngân hàng được yêu cầu thực hiện thẩm định đáng kể về các giao dịch tài trợ thương mại để ngăn chặn gian lận và tội phạm tài chính khác.
Một phần của quá trình này là gắn cờ các giao dịch bất thường. Cùng với việc phát hiện các giao dịch không nhất quán với hoạt động kinh doanh thông thường của khách hàng, một số phòng tài chính thương mại cũng phải xác định các giao dịch có vẻ ít có ý nghĩa thương mại hoặc có vẻ đáng ngờ do giá cả bất thường hoặc mô tả mơ hồ về hàng hóa hoặc dịch vụ.
Vì dữ liệu giao dịch được vận chuyển ở định dạng MT phi cấu trúc nên các ngân hàng thường cần kiểm tra thủ công dữ liệu phi cấu trúc để thực hiện các kiểm tra quan trọng này. Ví dụ: một số trường liên quan đến việc phát hành tín dụng chứng từ có thể chứa tới 800 dòng văn bản không có cấu trúc.
Việc kiểm tra thủ công này rất cồng kềnh và dễ xảy ra lỗi. Tất nhiên, có thể thực hiện các nỗ lực để tự động hóa quy trình, nhưng có một hạn chế về mức độ mà các quy trình đó có thể được tự động hóa mà không có cơ sở dữ liệu chi tiết và phong phú.
Đây chỉ là một ví dụ, nhưng có thể giả định hợp lý rằng nếu tài trợ thương mại tuân theo tiêu chuẩn ISO 20022 với dữ liệu có cấu trúc chặt chẽ hơn thì sẽ có cơ hội đáng kể để hợp lý hóa và tự động hóa các hoạt động tài trợ thương mại, từ đó có thể dẫn đến tiết kiệm chi phí và tăng số lượng khách hàng. sự hài lòng.
Các sáng kiến mới trong lĩnh vực tài chính thương mại như AI , học máy, tài liệu kỹ thuật số, kiểm tra tài liệu tự động và tăng cường sử dụng API cũng sẽ được hưởng lợi từ dữ liệu có cấu trúc và chi tiết hơn. Có thể đó là một suy nghĩ đầy tham vọng, nhưng có lẽ ISO 20022 có thể là công cụ tăng tốc được chờ đợi từ lâu để thực sự số hóa quy trình tài trợ thương mại toàn diện.
Một lợi ích khác của việc tài trợ thương mại áp dụng ISO 20022 là nhằm mục đích nhất quán. Việc liên kết với hoạt động kinh doanh thanh toán và quản lý tiền mặt có ý nghĩa và xét cho cùng, mục đích chính của ISO 20022 là giới thiệu một cách tiếp cận tiêu chuẩn chung cho tất cả các dịch vụ tài chính .
Tuy nhiên, đối với vấn đề tài chính thương mại, điều này không chỉ mang tính nhất quán vì mục đích nhất quán. Một phần không thể thiếu của tài trợ thương mại là thanh toán và trong nhiều trường hợp, thông báo thanh toán phải được tạo ra từ hệ thống tài trợ thương mại của ngân hàng .
Do ngành thanh toán đã có bước nhảy vọt lên ISO 20022, các hệ thống tài chính thương mại sẽ cần tạo ra sự kết hợp không nhất quán giữa cả thông điệp MT và ISO 20022 cũ cho đến khi các thông điệp tài chính thương mại cũng tuân theo tiêu chuẩn ISO 20022.
Trên thực tế, các hệ thống tài trợ thương mại (lý tưởng nhất) phải tạo ra các thông báo thanh toán ISO 20022 và chúng phải hoàn thành trước tháng 11 năm 2025, vào cuối giai đoạn cùng tồn tại.
Thử thách
Mặc dù việc áp dụng ISO 20022 có thể mang lại lợi ích cho ngành tài chính thương mại nhưng thường cần có cách tiếp cận cân bằng và thận trọng khi phân tích tác động của các tiêu chuẩn mới.
Trong nhiều trường hợp, điều khó khăn nằm ở chi tiết và những gì hoạt động trên lý thuyết không phải lúc nào cũng hoạt động chính xác như mong đợi trong thực tế. Ví dụ, như ngành thanh toán đã phát hiện ra, trong khi khái niệm dữ liệu địa chỉ chi tiết và có cấu trúc cao đang hấp dẫn, thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp và tổ chức tài chính duy trì dữ liệu địa chỉ trong cơ sở dữ liệu phi cấu trúc.
Do đó, theo yêu cầu thay đổi từ Nhóm Thực hành Thị trường Thanh toán (PMPG), có vẻ như tầm nhìn ban đầu của ISO 20022 CBPR+ về chỉ dữ liệu có cấu trúc phong phú từ năm 2025 sẽ được điều chỉnh thành một giải pháp thực tế hơn phù hợp với tùy chọn địa chỉ bán cấu trúc.
Hệ sinh thái tài trợ thương mại và vòng đời sản phẩm rất phức tạp, có sự tham gia của nhiều bên và vẫn phụ thuộc nhiều vào các tài liệu trên giấy. Do đó, có thể dự đoán rằng lĩnh vực tài chính thương mại sẽ gặp phải những thách thức lớn hơn ngành thanh toán khi áp dụng tiêu chuẩn ISO 20022.
Điều bắt buộc là các tiêu chuẩn ISO 20022 phải giải quyết được những vấn đề phức tạp liên quan đến tài chính thương mại. Các chuyên gia trong ngành trên toàn bộ hệ sinh thái tài trợ thương mại phải tham gia để quá trình chuyển đổi thành công.
Chi phí
Không có thứ gọi là bữa trưa miễn phí. Mặc dù tiêu chuẩn ISO 20022 có thể hứa hẹn mang lại lợi ích cho tài chính thương mại, nhưng việc chuyển đổi sang ISO20022 sẽ đòi hỏi bao nhiêu công việc đối với ngành tài chính thương mại và chi phí sẽ là bao nhiêu?
Tác động đến các hệ thống và hoạt động tài trợ thương mại sẽ rất lớn. Những điều chỉnh đáng kể đối với hệ thống tài trợ thương mại của ngân hàng để gửi và nhận tin nhắn liên ngân hàng theo định dạng ISO 20022 chỉ là phần nổi của tảng băng trôi.
Ngoài ra, cũng có thể dự kiến rằng dữ liệu và logic kinh doanh trong các ứng dụng tài trợ thương mại cần phải được nâng cao và cần thực hiện các thay đổi đối với hệ thống giao diện người dùng, cổng thông tin, API, hệ thống quản lý dữ liệu chính và các hệ thống nội bộ và bên ngoài khác được sử dụng. trong xử lý tài trợ thương mại. Cũng sẽ có tác động lớn đến hệ thống tài trợ thương mại của doanh nghiệp và thông điệp tài trợ thương mại giữa doanh nghiệp với ngân hàng (C2B) và ngân hàng với doanh nghiệp (B2C).
Sẽ cần nhiều nghiên cứu hơn trước khi ước tính chi phí này có thể là bao nhiêu. Tuy nhiên, để đưa ra một số góc nhìn, một cuộc khảo sát của Celent và SEEBURGER ước tính rằng tổng chi phí để thực hiện ISO 20022 trong ngành quản lý tiền mặt và thanh toán sẽ vượt quá 2 nghìn tỷ USD. Ở giai đoạn này vẫn chưa rõ liệu đây là ước tính chính xác hay so sánh đủ phù hợp cho ngành tài chính thương mại, nhưng ít nhất cũng phải rõ ràng rằng chúng ta không nói về những con số nhỏ.
Như đã nói, lợi ích của ISO 20022 dự kiến sẽ giảm chi phí xử lý tài trợ thương mại. Liệu lợi ích có lớn hơn chi phí hay không vẫn còn phải xem xét và sẽ khác nhau tùy theo ngân hàng. Do đó, có lẽ chi phí không hoàn toàn là thuật ngữ phù hợp để sử dụng trong cuộc thảo luận này. Khoản chi tiêu này cũng có thể được coi là một khoản đầu tư vào các hoạt động tài trợ thương mại toàn cầu hiệu quả hơn và suôn sẻ hơn.